照亮你的財務人生｜兆量富足教育協會公益理財課程紀錄

2026 年，兆量富足教育協會很榮幸參與由 臺北市政府青年局、Impact Hub Taipei 所共同串起的青年公益活動，為青年朋友帶來一場「照亮你的財務人生」公益理財課程。

這不只是一堂談投資的課程，更希望讓參與者重新思考一件事情：

收入有限的情況下，如何讓每一塊錢發揮更長久的價值？

從理解金錢開始，讓青年重新思考人生的選擇

兆量富足教育協會 不僅教導理財投資，更追求身心靈的全面富足，並透過擴大個人影響力來傳播正確的理財和慈善觀念。

協會鼓勵學員在財務有「餘裕」時，學習如何正確且有效地幫助他人，避免捐款被詐騙或低效利用，目標是提供正確的理財知識，使個人能照顧好自己、家人，並有能力擴展至親友及社會。

協會理事長李紹鋒（Steve Li）以身作則，規劃將未來 90% 的資產投入公益，並成立兆量富足教育協會，將財務教育與公益行動結合，實踐「讓財富創造更大社會價值」的理念。 

在公益捐款上，兆量富足教育協會主要支持 「中華社會福利聯合勸募協會」與「台灣一起夢想公益協會」。協會並非直接以這兩個機構作為最終服務對象，而是透過兩個具備募資、審查與資源整合能力的平台，將資源進一步送到全台各地的中、小、微型社福組織。

這些在地社福團體往往最了解地方需求，也能深入偏鄉與社區第一線，但相較於大型社福機構，通常缺乏知名度、募資能力與專業資源，因此長期面臨資金不足的困境。

透過支持聯勸與一起夢想，兆量富足教育協會希望把有限的公益資源交給更了解第一線需求的夥伴，讓資源能夠持續流向真正需要幫助的地方。

協會成立不到一年，已透過指定機構捐款近百萬元，以實際行動落實公益理念。

這次活動的場地，前身為北一女教師宿舍，目前為臺北市政府青年局所屬空間，並由 Impact Hub Taipei 承租與營運。

Impact Hub Taipei 是以位於不同城市的在地空間所串聯起的國際網絡，在空間匯集不同領域的公益組織、影響力孵化器等社群。  

兆量富足教育協會進駐 Impact Hub Taipei 後，也開始有更多機會與 NPO、創業者及不同領域的夥伴交流。

而 Impact Hub Taipei 為了協助臺北市青年局推動各項青年賦能計畫，希望透過不同專業領域的合作，讓青年除了職涯發展之外，也能建立基本的財務能力。因此，Impact Hub Taipei 尋找具有長期理財經驗與財務教育經驗的兆量富足教育協會，促成了這次的公益合作。

於是，「照亮你的財務人生」公益理財課程就此展開。

重新理解理財，從每天 100 元開始累積資產

在介紹完協會後，理事長 李紹鋒 沒有先從複雜的金融商品談起，而是從一個非常簡單的問題開始：

「真正決定一個人未來財務狀況的，到底是什麼？」

其中一個核心答案，就是時間。

對年輕人而言，最大的財富往往不是現在擁有多少錢，而是還擁有多少時間。

課程透過簡單的複利試算說明，如果每天能夠留下 100 元，長期累積，在假設年化報酬率 8% 的情境下，30 年後可能形成約 450 萬元的資產。

這個例子真正想傳達的並不是「每天 100 元就一定能變成 450 萬」，而是：

今天花掉的一筆小錢，其實也可能是放棄了一筆未來可以持續成長的資本。

因此，理財的第一步往往不是找到「最厲害的投資商品」，而是先建立能夠持續留下錢來投資的能力。

錢的流動，也需要秩序，錢才會變大

課程中另一個重要觀念，是將金錢的流動整理成一個簡單的順序：

賺錢 → 花錢 → 存錢 → 滾錢 → 有錢

看似簡單，卻是許多人一生都沒有真正建立起來的財務秩序。

很多人習慣「賺多少、花多少」，甚至透過貸款提前消費未來的收入。

但真正能夠累積資產的人，通常會在收入進來之後，先留下可以投資的資本，再安排剩餘的錢如何使用。

這也是課程中反覆強調的「大道至簡」：

先存錢、建立秩序、長期投資，然後耐心等待。

複利：真正需要學會的投資概念

如果說存錢是財富累積的起點，那麼複利就是讓資產持續成長的重要力量。

課程透過單利與複利的比較，讓參與者直觀看見時間所帶來的差異。

例如 1 萬元以假設年報酬率 8% 計算：

• 一筆 1 萬元，單利累積 30 年，金額為 3.4 萬元。
• 一筆 1 萬元，複利累積 30 年，則可能累積至約 10 萬元。
• 每月 1 萬，複利 8%，複利，30 年後可累積成 1,500 萬。

這也是課程介紹「72 法則」的原因：

72 ÷ 年化報酬率 ≈ 資產翻倍所需年數

例如：

• 8% → 約 9 年翻倍
• 12% → 約 6 年翻倍

真正重要的並不是背下公式，而是理解背後的概念：

投資不是一直尋找下一個機會，而是讓已經投入的資產有足夠的時間持續成長。

因此，長期投資最重要的能力之一，反而是不要輕易把本金拿出來。

提高收入，比節省每一杯飲料更重要

理財並不只是「省錢」。課程也花了相當多時間討論另一個重要問題：

如何提高自己的賺錢能力？

李紹鋒將能力分成「垂直技能」與「水平技能」。

垂直技能，是把本業做得更專業，例如利用 ChatGPT、Gemini、Claude 等 AI 工具提升工作效率。

水平技能，則包含管理、溝通、人際互動，以及理解他人真正需求的能力。其中，「積極傾聽」與「摘要」尤其重要。

因為在職場上，真正重要的往往不只是「把事情做完」，而是能不能理解主管、客戶或團隊真正需要解決的問題。

不只是等待加薪，也要讓市場告訴自己價值多少

課程也談到一個許多人不太習慣面對的問題：

自己的薪資，到底值多少？

除了主動爭取加薪，也可以透過持續更新履歷、保持求職平台開放、參與面試，了解市場對自身能力的評價。

課程中分享的觀念是：

職場也是一個市場。

如果永遠只待在同一家公司、接受同一套薪資制度，很難知道自己的市場價值。

因此，持續學習、累積能力、更新履歷、了解市場行情，都是提高本業收入的重要方法。

收入增加之後，再把增加的收入轉化為投資資本，才能形成真正的財富累積循環。

聰明花錢：5311 分配法

理財教育如果只剩下「不要買、不要花」，其實很難長期維持。

因此課程也分享了比較具體的消費管理方法。

例如：5311 收入分配法

• 50%：生活開銷
• 30%：儲蓄與投資
• 10%：保險
• 10%：自我投資與學習

同時搭配記帳、慾望清單以及「21 天延遲滿足」等方法，讓消費從「看到就買」變成「想清楚再買」。

課程也介紹發票與比價工具，讓參與者更容易掌握自己的實際支出。

真正的目標並不是降低生活品質，而是：

把錢花在真正重要的地方。

房子與車子：不要只看買不買得起，更要看機會成本

房屋與汽車，是多數人一生中最重要的兩筆消費。

因此課程特別透過財務試算，討論「買」與「租」背後容易被忽略的機會成本。

例如買房不只是頭期款，還包括：

• 交易相關費用
• 裝潢
• 房貸利息
• 房屋維修
• 資金被房屋長期占用的機會成本

同樣地，買車也不只是汽車本身的價格。折舊、保險、牌照、停車、油錢與保養，都是真實存在的持有成本。

因此，課程希望參與者在做重大財務決策時，不要只問：

「買得起嗎？」

而應該進一步問：

「這筆錢如果用在其他地方，30 年後可能變成什麼？」

以 2,000 萬為例，每年複利 8%，每 9 年翻一倍，30 年後會變成驚人的 1.2 億，只有股市能輕易達到這樣的年均報酬率。

因此，到底要將 2,000 萬投入房子？還是有價證券？就成了值得青年深思的理財問題。這就是「機會成本」的概念。

怎麼算出來的？用幸福財務計算機

理財課程中，很多觀念如果只用口頭說明，很容易聽完就忘記。

因此，課程也實際使用兆量富足教育協會網站上的幸福財務計算機，把複利、儲蓄、租屋與買屋等看似抽象的財務概念，直接轉換成可以看得見的數字。

上圖紅字標示的工具，推薦年輕人實際試算看看，可以更清楚理解：今天的一個財務選擇，經過 10 年、20 年、30 年之後，可能產生多大的差異。

複利計算機

課程現場以以下條件進行試算：

• 初始本金：1 萬元
• 年利率：8%
• 投資期間：30 年
• 複利頻率：每月
• 每月投入：1 萬元
• 採定期定額、每月第二個月起投入

在這組假設下，30 年總投入本金為 360 萬元，試算結果約為：

總資產：1,500 萬元

也就是說，除了自己投入的 360 萬元之外，其餘約 1,140 萬元來自長期投資所產生的複利效果。

這也是課程希望學員真正理解的概念：

複利最強大的地方，不是第一年增加多少，而是讓時間把報酬再投入，讓「錢生錢」的效果逐漸放大。

因此，理財的重點不只是「找到高報酬率」，還包括持續投入、不要輕易中斷，以及給資產足夠的時間成長。

※股市波動較大，8%~12% 為股市長期年化報酬率，實際每年投資報酬率會隨市場變化，並不代表每年一定能穩穩取得 8% 報酬，這同時意味著長期投資、留守市場，遠比短進短出更能取得平均報酬。

租屋 v.s. 買屋的機會成本比較

「買房好，還是租房好？」是許多人在人生中都會遇到的重大財務決策。

課程現場則進一步利用「幸福財務計算機」進行租屋與購屋的長期比較，將頭期款、初始費用、裝潢、房貸、租金、房價增值，以及資金投資報酬率等因素一起納入計算，而不是單純比較每個月的房貸與租金。

現場試算條件包括：

購屋情境

• 房屋總價：2,000 萬元
• 頭期款：400 萬元
• 初始費用：50 萬元
• 裝潢費：300 萬元
• 房貸年利率：3%
• 房貸期間：30 年
• 每年房屋維護成本：5萬
• 房屋年增值率：3.6%
• 賣房成本：4%

租屋情境

• 年租金：50 萬元
• 租金年增幅：3%
• 租屋初始成本：10 萬元
• 機會成本投資：8%

在上述假設條件下，30 年後的試算結果為：

• 買房情境：淨資產約 5,515 萬元
• 租房情境：淨資產約 9,648 萬元
• 兩者差距：約 4,133 萬元

這個結果並不是要證明「租房一定比買房好」，而是要提醒大家：

買房的成本，不只是房屋本身的價格，還包括各項隱形成本；租房的價值，也不只是省下每個月的房貸，更不是幫房東繳房貸。

真正需要比較的是：

如果把買房所需要投入的資金，改用其他方式配置，30 年後可能產生多少資產？

這就是「機會成本」。

房子可以提供居住價值，投資也可以產生資產增值；不同選擇各有優缺點，真正重要的是把完整的財務成本與長期結果算出來，再決定哪一種方式符合自己的生活與財務目標。

而這正是「幸福財務計算機」在課程中的價值——

不是告訴大家應該怎麼選，而是把選擇背後的數字算出來，讓每個人有能力做出自己的決定。

※租屋與購屋試算涉及房價、租金、投資報酬率、維護成本等多項假設，以上數字僅代表課程現場的情境試算，不代表未來實際結果。不同地區、房價、租金、貸款條件與投資報酬率，都可能使結果產生重大差異。

買車 v.s. 租車的機會成本比較

「買車」和「租車」不能只比較每個月要付多少錢，更應該把本金、貸款利息、折舊，以及這筆錢原本可以拿去投資的機會成本一起算進來。

買車

• 車輛價格：100 萬元
• 頭款：20 萬元
• 車貸利率：3.5%
• 車貸期間：5 年
• 每月車貸：約 14,553 元
• 車輛年折舊率：15%

租車

• 每月租金：1.5 萬元
• 租金年增幅：3%

共同試算條件

• 投資報酬率：8%
• 試算期間：10 年

以這組假設來看，買車除了頭期款之外，還需要負擔貸款、保險、稅金、停車、油錢、保養與維修等支出；10 年後，車輛本身也已經因折舊而大幅降低價值。

相對地，租車最大的優勢，是不需要一次拿出 20 萬元頭期款，也不必承擔車輛折舊的資產風險。

如果把原本可以投入買車的資金，以及每年兩種方案之間的現金流差額，以 8% 年化報酬率持續投資，就能看見「租車」真正的財務價值：

• 租車族淨資產：113 萬
• 買車族淨資產：19 萬

這裡真正重要的並不是「租車一定比買車好」，而是讓我們看見一個容易被忽略的問題：

買車花掉的不只是買車的錢，而是這筆錢原本可以創造的未來價值。

當然，如果你非常重視擁有車輛的自由、每天高頻率用車，或者租車方案的實際價格遠高於本次假設，答案就可能完全不同。

所以，買車之前不妨先問自己三個問題：

1. 我是真的需要擁有一台車，還是只需要交通工具？
2. 如果不把錢拿來買車，這筆資金可以創造多少投資報酬？
3. 10 年後，我希望手上多的是一台折舊後的車，還是一筆可以持續增值的金融資產？

這就是「機會成本」真正值得思考的地方。不是不能買車，而是買車之前，先把另一個選項的未來價值算出來。

※以上為情境試算，實際結果會受到情感因素、孩童需求、車輛價格、貸款條件、租車方案、折舊率、使用頻率與投資報酬率等因素影響，並不代表未來實際報酬或支出。

從台灣出發，思考全球資產配置

當基本的財務秩序建立之後，下一個問題就是：

存下來的錢，要放在哪裡？

課程最後進入長期投資與資產配置，介紹 ETF、全球分散投資以及臺灣目前的長期投資工具。

課程中也介紹了 TISA、基富通，以及不同的 ETF／基金選項，並以 0050、全球股票型基金與其他工具作為案例，讓參與者理解不同投資工具之間的差異。

其中一個重要觀念是：

不要把所有資產都押在單一國家、單一市場或單一公司。

對生活在臺灣的人而言，收入、工作與生活本來就已經高度集中於臺灣，因此投資資產反而可以思考全球分散。

如此一來，即使某個國家或地區面臨政治、經濟或產業風險，整體資產仍有其他市場可以提供支撐。

財務自由，不只是「變有錢」

課程最後回到一個更根本的問題：

「為什麼要理財？」

如果理財的終點只是賺更多錢，那麼很容易永遠陷入「還不夠多」的循環。

課程提出一個簡單的財務自由估算方式：

年支出 × 20 ≈ 財務自由所需資產

例如每年需要 100 萬元生活費，可以將 2,000 萬元作為一個初步的財務自由目標。

但真正的財務自由，並不是帳戶裡有多少數字。

而是當資產累積到一定程度之後，人生開始擁有更多選擇：

可以選擇住在哪裡、從事什麼工作、花多少時間陪伴家人，也可以把更多時間投入自己真正重視的事情。

因此，錢本身不是終點，「選擇的權力」才是。

從「財務富足」走向「人生富足」

這場課程最終想傳達的，並不是某一個投資商品值得買，也不是每個人都應該採取完全相同的資產配置。

兆量富足教育協會所希望推廣的核心價值，其實很簡單：

獨立、公正、客觀地理解金錢。

• 知道收入從哪裡來，也知道錢流向哪裡；
• 知道消費背後的代價，也知道投資需要時間；
• 知道房子、車子與金融商品各自的成本；

更重要的是，在做人生重大決策時，能夠看見選擇背後的長期影響。

當財務問題逐漸被整理好之後，人才能把更多心力放在人生真正重要的事情上。

• 賺錢，是為了讓生活更自由；
• 理財，是為了讓未來擁有更多選擇；
• 而財富的最終價值，是能夠讓自己與他人過得更好。

這也是「照亮你的財務人生」這場公益課程，希望留給每一位參與者的理財觀念。

學員回饋：讓理財成為家庭共同語言

這次課程的回饋，也讓我們看見財務教育真正可能帶來的改變。

有學員特別提到，這是第一次帶著家人一起參與理財課程。當家人、孩子開始接觸相同的理財觀念，未來在討論消費、儲蓄、投資甚至重大財務決策時，就能擁有更多共同的語言，而不只是各自憑著自己的經驗做決定。

也有學員把這堂課當成一次重要的「理財觀念複習」，重新加固過去學過的財務規劃；有人則形容這是一場理財觀念的翻轉，尤其透過實際試算，看見「買房」背後的機會成本後，甚至打消了原本購屋的念頭。

此外，也有學員特別關注 金管會推出的 TISA 等最新投資制度與工具，希望透過課程取得第一手資訊。

從這些回饋可以看見，財務教育的價值不一定是讓每個人做出相同的選擇，而是讓人有能力在做選擇之前，看懂數字、理解代價，並重新思考什麼樣的財務決策最適合自己。

而當這些觀念能夠從一個人延伸到家庭，甚至成為家人共同討論金錢的語言，理財教育的影響也就不再只停留在一堂課的時間裡。

理財常見問題 FAQ

理財教育，從公益開始

這次活動只是兆量富足教育協會推動財務教育的一個開始。

我們相信，財務教育不應該只是少數人才能負擔的付費服務。

尤其對剛踏入社會的青年而言，越早建立正確的金錢觀念，就越有機會利用最珍貴的資產——時間——累積屬於自己的資產，增添人生的餘裕和自由。

感謝 臺北市政府青年局、Impact Hub Taipei 以及所有參與這次活動的夥伴與學員。

也期待未來能有更多機會，把財務教育帶到更多青年身邊。

讓更多人提早理解金錢、管理金錢，最終擁有選擇自己人生的自由。

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