許多人誤以為只要收入高，家裡的經濟狀況就會穩固。但事實上，我們常看到高收入家庭因為金錢觀不合、理財不當、財務韌性不佳而分崩離析。
真正的家庭財務韌性（Family Financial Resilience），並不僅僅取決於銀行戶頭裡的數字大小，更多時候，它建立在那些「看不見的地方」。
就好像一棵大樹要能抵抗暴風雨，重點不只是樹幹粗不粗，而是地底下的土壤是否肥沃、樹根是否扎得夠深。
如果家庭成員對金錢缺乏共識、彼此缺乏信任、家庭財務健康度不佳，那麼再好的投資策略、再高的收入，都可能因為一點風吹草動而倒塌。
我是李紹鋒（Steve Li），你的資產配置教練，兆量富足教育協會的創辦人。
本文從馴錢師文章的發想，深入探討家庭財務韌性，了解夫妻理財觀、金錢態度與信任感等因素，如何決定家庭財務的成敗，來幫助每個家庭打造風雨不倒的財務安全網。
- 什麼是家庭財務韌性？跟有錢、富裕哪裡不同？
- 家庭財務韌性的土壤：價值觀、信任感、金錢態度
- 家庭財務韌性的樹根：現金流、預備金與保險、資產負債比
- 家庭財務韌性的樹幹：EQ、溝通、分工
- 家庭財務韌性的樹冠：家庭關係、安定生活、正向信念
什麼是家庭財務韌性？
許多人常將「財務韌性」、「有錢」和「富足」混為一談，但三者有本質上的區別：
- 有錢（Rich）：通常只討論資產負債表上的淨資產（Net Worth），關注的是「我有多少錢」、「我有多少資產，房子、車子..」。
- 富足（Wealth / Abundance）：在財務上有餘，在精神上知足。不只口袋健康，更關注生活方方面面的健康。
- 財務韌性（Resilience）：看重的是防禦力與恢復力，關注的是「當收入中斷、資產發生風險時，我們家能撐多久？我們能否冷靜溝通並解決問題？」
當我們把個人財務韌性擴及到家庭規模，就是家庭財務韌性（Family Financial Resilience），指一個家庭在面對失業、生病、經濟衰退、資產減損或突發意外等外在衝擊時，能夠吸收壓力、迅速調整生活與支出模式，並維持家庭核心功能正常運作的綜合能力。
一個具備高財務韌性的家庭，就像一棵扎根深厚的大樹，具備以下三個特徵：
- 吸收衝擊：擁有足夠的緊急預備金與保險（樹根），當意外發生時，生活不會瞬間崩塌。
- 彈性調整：擁有良好的情緒調節與溝通機制（樹幹），在壓力下能共同決策，而不是互相指責。
- 快速復原：基於共同的價值觀與信任（土壤），能迅速找回生活的節奏與安全感。
簡單來說，家庭財務韌性高不是指「不會遇到風雨」，而是指「具備承受風雨的能力」。財務韌性高的家庭，即使短期投資失利，也能靠著健康與強韌的財務撐過去，在長期維持基本的生活品質。
此外，「家庭財務韌性」的概念在歐美國家並不罕見，如果以 Family Financial Resilience 為關鍵字搜尋，能找到許多學術論文及政府政策。
這是因為家庭財務韌性越高，政府與非營利組織的負擔越小。比如英國政府就有「家庭財務韌性夥伴關係」（Family Financial Resilience Partnership）政策，目的是對低收入家庭，獲得高品質、免費且獨立的諮詢，有助於預防或減輕經濟困難。
家庭財務韌性的土壤：價值觀、信任感、金錢態度
家庭財務韌性的「土壤」是：
- 價值觀：覺得什麼是重要的？什麼是有價值的？
- 信任感：夫妻之間、親子之間的信任與溝通良好嗎？
- 金錢態度：怎麼定義錢？怎麼賺錢？怎麼花錢？怎麼儲蓄？
這些是所有財務規劃的起點，也是獨立財務顧問與社工師在分析「家庭理財失敗原因」時，最常歸納出的核心問題。
共同價值觀：為家庭財務韌性導航的核心羅盤
如果說家庭是船，那麼「家庭價值觀」就是羅盤。許多家庭之所以缺乏家庭財務韌性，往往不是因為錢不夠，而是因為對「錢該花在哪裡」缺乏共識。
例如：
- 人生體驗比較重要：一方認為「及時行樂、每年出國」是必要的生活品質；
- 財務安全比較重要：另一方卻堅持「延遲享受、紀律儲蓄」才是負責。
當夫妻雙方的價值觀南轅北轍，這種內耗、磨合很容易侵蝕家庭的財務根基。
高財務韌性的家庭，能夠透過溝通釐清「長期願景」（例如：孩子的教育品質、退休後的生活樣貌），當雙方確認了共同的目標，即便短期內遇到財務緊縮，也能因為「知道為了什麼而堅持」而願意共同承擔，這就是價值觀帶來的強大韌性。
財務信任感：維繫家庭財務韌性的隱形契約
若夫妻、親子之間缺乏信任，家庭財務韌性將無從建立。現代社會中，破壞這份契約的頭號殺手往往是「財務不忠」（Financial Infidelity 或譯為「金融不忠」），例如：
- 隱瞞債務。
- 隱瞞消費。
- 隱瞞賭博成癮或投資失利。
- 私藏秘密帳戶。
根據維基百科記錄，在 2018 年的一項探索性研究中，27% 的參與者表示曾在某個時候對伴侶隱瞞財務秘密，而 53% 的參與者表示他們曾從事可歸類為財務不忠的行為。
2021 年哈里斯民調顯示，促使受訪者財務不忠的原因包括：
- 隱私財務的渴望：38%
- 尷尬或恐懼：33%
- 伴侶不認同其財務觀點：61%
此外，根據天下雜誌在財務不忠的相關報導，由 CreditCards.com 統計資料顯示，有 57％ 的千禧世代並未完全對伴侶坦承財務狀況，高於 X 世代的 45％ 和嬰兒潮世代的 37％。
要建立深厚的財務信任，關鍵在於「透明度」與「安全感」。如果家庭是一艘船，共同價值觀是羅盤，那信任感就是家人(船員)願意誠實、坦誠溝通──否則當船身有漏洞，船員之間不但不互相警告，反而彼此隱瞞，這艘船也很難航向遠方。
高信任感不代表每一塊錢的流向都必須鉅細靡遺地匯報，而是雙方對於家庭整體的資產負債狀況有清晰的認知，並且相信對方在做財務決策時，是將家庭利益置於個人慾望之上的。
當信任感充足時，家就像扎根穩固的樹，即便面臨外在風雨（如失業或投資失利），成員間會選擇互相扶持而非互相猜忌，這正是財務韌性最強大的展現。
否則，當某一方理財不當、投資失利甚至被詐騙，想跟家人求助，卻連為什麼缺錢都不肯說明，往往就是家庭分裂的開始。
磨合金錢態度：強化家庭財務韌性的必要修煉
每個人的金錢態度（Money Scripts）深受原生家庭影響，這也是最容易引發衝突的引爆點。
有怎麼知道自己抱有哪種金錢態度？這邊列舉兩種常見的歸納方式。
- 金錢性格：指個人先天對賺錢與消費抱有的性格。
- 金錢腳本：指個人後天受童年或家庭影響，對金錢抱有的腳本。
| 維度 | 金錢性格 (Money Type) | 金錢腳本 (Money Scripts) |
| 主要理論家 | Melissa Browne | Brad Klontz 博士 |
| 形成原因 | 偏向先天（個人特質、天賦） | 偏向後天（家庭教育、童年經驗） |
| 性質 | 穩定、不易改變的行為天性 | 潛意識信念，可透過覺察修正 |
| 對財務的影響 | 決定你如何「賺錢」與「管錢」最有效率 | 決定你對金錢的「情緒」與「焦慮來源」 |
先天的金錢觀：我的金錢性格是哪種？
「金錢性格」是現任 The Money Barre 執行長 Melissa Browne 結合了「金錢故事 (Money Story)」、「金錢環境 (Money Environment)」與「金錢類型 (Money Type)」所分類出的金錢觀，也是了解自身金錢態度的一種途徑。
她整理出的「金錢性格」包括：
- 工作者：我有價值，因為我付出很多努力。
- 創造者：我有能力創造我想要的。
- 洞察者：我的聰明才智是成功關鍵。
- 關聯者：我有價值的原因，是我對你的關心。
金錢性格更偏向於「先天特質」與「賺錢的方式」，較不易改變，透過理解自己的金錢性格，人們有機會結合個人優勢，打造獨特的賺錢方法（3 分鐘測驗金錢性格）。
後天的金錢觀：我的金錢腳本是哪種？
金錢腳本是由 Brad Klontz 提出的概念，指個人對金錢所持有的潛意識，通常是童年環境塑造出的腳本。
這些金錢腳本常被代代相傳，即便不完全正確，卻深遠地影響著我們的財務決策與結果。
Brad Klontz 整理出的金錢腳本包括：
1. 迴避腳本 (MONEY AVOIDANCE)
- 金錢 = 貪婪與腐敗
- 覺得自己不配擁有金錢
- 對於渴望金錢感到內疚
- 逃避思考金錢相關的問題
2. 崇拜腳本 (MONEY WORSHIP)
- 金錢 = 自由與快樂
- 透過購買更多物品來尋求滿足感
- 過度消費並做出高風險的決策
- 工作狂
3. 地位腳本 (MONEY STATUS)
- 淨資產 = 自我價值
- 容易沈迷賭博或投機
- 會隱瞞或謊報金錢狀況
- 導致過度消費、不快樂與焦慮
4. 警惕腳本 (MONEY VIGILANCE)
- 錢應該被存起來
- 認為不勞而獲或接受施捨是不好的
- 避免使用信用消費/借貸
- 對金錢感到焦慮，即便有錢也不敢花
一個人的金錢腳本多在童年形塑而成，不同的金錢腳本會帶來不同的負面效果。好消息是，我們可以透過覺察來找出金錢腳本，從而改善自身對金錢的態度。
金錢態度不同的家庭，怎麼提升財務韌性？
要提升家庭財務韌性，我們必須理解不是金錢態度「對與錯」的問題，而是「差異與磨合」的過程。
若無法理解彼此的金錢態度，容易在日常消費中產生摩擦。例如，有些人視金錢為「安全感的來源」，存款減少會引發焦慮；有些人則視金錢為「表達愛的工具」，習慣透過物質來照顧家人。
高財務韌性的家庭會透過溝通，將不同的金錢態度轉化為互補的優勢——比如，性格保守的人負責風險控管，喜歡浪漫的人負責提升生活品質。
透過這種動態平衡，讓家庭在遭遇財務風雨時，既能防禦減損，又能靈活應變，展現真正的財務韌性。
家庭財務韌性的樹根：現金流、預備金與保險、資產負債比
良好的財務韌性不只是買入良好的股票或債券，更是關於如何在「日常開銷」、「風險規避」與「未來成長」之間取得動態平衡。
現金流的健康檢查：收入大於支出
- 現金流：現金流是家庭的血液。維持家庭財務韌性的第一條鐵律，就是確保「收入永遠大於支出」。月入 30 萬、卻保持月支出 30 萬，還不如月入 3 萬、月支出 2 萬。
- 記帳的重要性：記帳不是為了記流水帳，而是為了「覺察」。透過定期檢查，家庭成員可以辨識出哪些是「想要」而非「必要」的開銷，從而改善儲蓄率。
- 高儲蓄率：健康的儲蓄率應維持在收入的 30%。這筆資金是未來所有投資與應急計畫的源頭。詳見「5311 理財法的威力」。
緊急預備金與保險：建構家庭財務韌性的第一道防線
為了確保在收入中斷時仍能維持基本生活，我們必須為「外在衝擊」做好防禦：
- 緊急預備金（防禦力）：建議帳戶中應保有 3~6 個月 的家庭必要總開銷。這筆資金必須具備高度流動性（台幣活存），在危機發生時能隨時動用。
- 保險規劃（轉嫁力）：為了不讓一場大病毀掉多年的積蓄，配置應以重大疾病險（重疾險）為主軸，輔以高額醫療雜費實支實付，將無法承擔的龐大醫療支出轉嫁給保險公司。
資產負債的 333 原則
失控的債務是侵蝕家庭財務的害蟲，更可能導致家庭分崩離析。
負債越多，財務韌性越差，因此我不建議持有任何形式的負債。巴菲特的投資原則有三條：
- 不要賠錢。
- 記住原則 1。
- 不要負債。
如果非貸款不可，強烈建議必須同時滿足以下 3 個條件：
- 總負債比 30%：家庭總負債（包含房貸、信貸、車貸）不應超過總資產的 30%，以確保在資產價值波動時仍有足夠的緩衝空間。
- 借貸利率 3% 以下：避免年利率超過 3% 的任何借貸，防止利息複利蠶食資產。
- 月還款比 30%：每個月用於償還債務的總金額，應控制在家庭月總收入的 30% 以內。這能確保家庭在還債之餘，依然擁有足夠的資金進行日常消費、儲蓄與長期投資。
家庭財務韌性的樹幹：透過 EQ、溝通與分工撐起經濟風雨
如果說健康的現金流是養分，那麼溝通與分工就是輸送養分的脈絡。
當家庭面臨減薪、投資失利或意外支出時，這根「樹幹」是否夠強壯，決定了家庭是集體崩潰，還是團結度過難關。
EQ 與情緒調節：強化家庭財務韌性的內在穩定器
財務壓力來臨時，往往會引發強烈的情緒波動，如焦慮、恐懼或憤怒。
具備高家庭財務韌性的成員，懂得透過情緒調節力來應對危機：
- 停止指責：當遇到投資失利或被詐騙時，韌性強的家庭會先處理情緒，保持高同理心，而非急著找戰犯。
- 傾聽與反思：傾聽家庭成員為何做出這樣的財務決策，理解對方的情緒可能源自童年的「警惕腳本」或「地位腳本」所缺失的安全感問題。用心傾聽，能幫助雙方更平穩地對話。
- 在變動中調整：面對外在衝擊，能冷靜地重新盤點手頭預算與周邊資源（比如遠親、政府或專門的非營利組織），而不是逃避或採取報復性消費。
高品質溝通：打破財務不忠，建立透明默契
「溝通」就好像是支撐家庭財務韌性的核心纖維，溝通品質越好、頻率越高，樹幹的纖維越堅韌、越綿密。
- 釐清長期願景：透過頻繁溝通確認「為什麼存錢」、「為什麼花錢」，讓雙方在面對短期誘惑或困難時，有更強的凝聚力。
- 透明度與安全感：想建立深厚的信任，不代表要監控每一筆開銷，而是對整體的資產負債有清晰的共識。
- 解決問題導向：當出現財務漏洞，家庭成員之間不應互相隱瞞，而是誠實坦誠地溝通，並合力解決問題，這正是財務韌性最直接的體現。
家庭分工：改善家庭財務韌性的最佳團隊
一個家不應該只有一個人在承擔所有財務壓力。透過家庭成員間的決策與分工，能讓理財變得更輕鬆且專業：
- 共同學習：鼓勵夫妻共同學習如何理財、怎麼正確投資。如果家庭中只有一方在提升知識、調整觀念，很容易與另一方越差越大。
- 定期討論：每年定期檢視家庭的財務結構，討論收支、現金、資產與債務等方面，以便對現況有清楚的共識。
- 成員分工：不同金錢觀的人也能藉由分工，漸漸提高家庭財務韌性，以「金錢性格」為例：
- 洞察者或工作者：可負責觀察收支與控管風險，確保有足夠的預備金和保險。
- 創造者或關聯者：可負責尋找新的收入來源，或在生活中創造有價值的體驗，提升家庭幸福感。
- 共同承擔結果：當所有重大財務決定都是共同討論出來的，即便結果不如預期，家人之間也較容易互相扶持；反之，如果家庭的財務決策都是少數人獨斷獨行，當風暴來臨，很容易互相怨懟。
透過 EQ 的調節、誠實的溝通以及專業的分工，這根樹幹將變得無比堅韌，讓家庭在面對任何財務風雨時，都能保持挺拔。
家庭財務韌性的樹冠：家庭關係、安定生活、正向信念
所謂「患難見真情」，真正「富足」的家庭不只是累積多少資產，更是當外部風險來臨時，家人之間依然能維持緊密的關係與身心健康的生活。
家庭關係：家庭財務韌性的情感基石
健康的家庭關係是應對外部壓力的最寶貴資源，它能提供強大的心理支持，減少面臨困難時的孤立感。
- 情感支持：當成員面臨挫折時，家庭是否能給予傾聽、溫暖與理解。
- 開放溝通：成員能否自由表達想法，並共同解決衝突而非指責或迴避。
- 彼此配合：對各自在家庭中的責任有清晰認知，並能互相分擔以維持家庭功能運作。
- 凝聚力：成員對家庭有強烈的歸屬感，並願意共同維護和諧。
安定生活：家庭財務韌性帶來的穩定感
這不僅是物質層面的滿足，更包含心理層面的安全感。當人類能吃飽睡好，基本需求得到保障，成員才有餘力追求更高層次的幸福。
- 經濟穩定：具備穩定的收入、充足的儲蓄與適當的規劃保險，以應對突發衝擊。
- 居住與健康保障：安全的居住環境，以及足夠的醫療照護準備（如醫療險）。
- 如常生活：規律的生活節奏讓成員對未來有掌控感，能有效減少焦慮。
正向信念：驅動家庭財務韌性的心理動力
正向信念是家庭韌性的核心驅動力，決定了我們如何看待「壓力」。將壓力視為「挑戰」而非「威脅」，能引導家庭採取更積極的策略。
- 保持盼望：即便身處困境，仍相信未來會更好，並積極尋找解決方案。
- 自我認同：對自身與家庭解決問題的能力充滿信心，相信「我可以的」、「我們一起面對，沒有什麼辦不到的」。
- 心理韌性：學習從困難中學習成長，將危機轉化為轉機，並能根據環境變化靈活調整思維，不堅持於舊有的思維和行為模式。
家庭財務韌性 FAQ
Q1：高收入但「月光」的家庭，算是有財務韌性嗎？
不算。「財務韌性」看重的是防禦力與恢復力：
- 財務韌性與「儲蓄率」成正比。
- 財務韌性重視「緊急預備金」與「保險」。
- 「資產的流動性」越高，財務韌性越高。一般而言，金融資產的流動性最高，其次為動產，最差為不動產。
當衝擊來臨時，「月光族」家庭缺乏緊急預備金來吸收衝擊，就好像一顆大樹，樹根卻很淺，只要風雨一打，生活瞬間崩塌。
Q2：如果伴侶拒絕討論金錢方面的話題，該如何建立財務韌性？
建立家庭財務韌性的首要步驟不是攤開帳本，而是先翻動「土壤」。
如果伴侶對數字敏感或排斥，建議先不談金額，改從「價值觀」與「長期願景」切入，例如詢問：「你理想中的退休生活長什麼樣子？」、「希望多久出國一次？」或「你最看重孩子什麼樣的教育？」。
此外，理解對方的「金錢腳本」也很重要，對方可能是因為童年陰影而帶有「迴避腳本」，這時需要更多的情緒調節（樹幹功能）來提供安全感，而非指責。
Q3：如果夫妻都是享樂主義或保守主義，怎麼改善家庭財務韌性？
當夫妻雙方的金錢性格過於一致時，容易產生「同向傾斜」的風險。
建立家庭財務韌性的關鍵，在於透過制度與溝通，人為創造出平衡的「樹幹」功能：
- 雙方皆為享樂型：
- 先扣款，後享樂：由於雙方皆易過度消費，必須採取「先扣款、後生活」的自動化理財，優先將收入的 30% 撥入不可動用的儲蓄與投資帳戶，強制建立防禦力。
- 辨識金錢態度：辨識是否為了追求「地位」或「自由」而忽視風險，透過共同決策設定「年度消費上限」，避免在風雨來臨時無積蓄可應對。
- 雙方皆為保守型：
- 滋養「樹冠」的情感連結：保守型夫妻常因過度焦慮而不敢消費，導致生活品質低落與關係緊繃。應重新檢視「土壤」中的價值觀，確認理財是為了「安定生活」，而非單純累積數字。
- 保守更要投資：克服對金錢減少的焦慮，在保留 3~6 個月預備金後，撥出固定比例投入全球成長型資產，以對抗通膨衝擊，確保家庭未來的購買力不被侵蝕。
- 尋求外部協助：考慮尋找財務健康諮詢師或理財顧問，以尋求理性、客觀、務實的建議。此外現在 AI 技術已相當成熟，可透過與 AI 溝通來探索合適的解決方案。
Q4：要等孩子多大，才適合讓他們一起討論家庭財務？
建議從國小階段就可以讓孩子參與部分決策，例如分配全家旅遊的預算、決定其中一個行程等，重要的是讓孩子的在學習過程感到有趣、被認同、被造就。
這不僅能幫助孩子建立「收入大於支出」的正確觀念，更能讓他們感受到自己是家庭的一分子，強化歸屬感與責任感。
Q5：長輩不善理財、年老無積蓄且習慣要孝親費，身為「三明治族」該怎麼辦？
面對長輩帶來的經濟壓力，三明治族應守住「先自助再助人」的原則，以確保自身的家庭財務韌性不被拖垮：
- 與配偶達成共識：配偶是你一生最重要的人，地位應遠高於雙親。多與伴侶溝通整體家庭的財務狀況以取得共識，避免因隱瞞孝親開支而造成「財務不忠」。
- 優先守住自家的「財務韌性」：務必先確保自家的緊急預備金（3~6 個月）與儲蓄率（30%）不受影響。孝親費應量力而為，並留意任何可能的「情緒勒索」。
- 建立透明的財務邊界：明確的設定上限，將包含孝親費在內的負擔控制在月收入 50% 生活費範圍內，請參考「5311 理財法」。
- 理解長輩的「金錢態度」，妥善處理：長輩的行為往往受童年形成的潛意識影響。理解對方的焦慮來源，能幫助你在溝通時保持冷靜，避免情緒衝突。
- 善用社會資源：主動尋求政府或專門的非營利組織提供的諮詢與社會補助，運用外部支持系統減輕單一家庭的壓力。
Q6：我家有高額債務在身，該怎麼提升家庭財務韌性？
「理債」是一門專業，與「理財」需要的技能不同。面對債務壓力，提升家庭財務韌性的首要任務是停止資產被複利侵蝕，並透過合法管道重建財務秩序。
- 協商：當債務進入銀行外包階段，有機會透過專業協商爭取以本金的 1 成至 2 成結清，或是重新議定分期零利率，降低還款壓力。
- 更生：若債務已超出負擔，可尋求法律扶助基金會（簡稱「法扶」）協助申請「更生」。這能在維持家庭基本生活的前提下，制定一個為期 6 年的可執行還款計畫，履行完畢後其餘債務可免除，藉此找回家庭財務韌性。
- 清算：針對完全無力償還的極端個案，同樣可尋求法扶基金會協助申請「清算」，尋求法院裁定免責，這是重啟家庭經濟生活的最後防線──代價是成功「清算」後，只要還是中華民國國民，其投資權限會受到諸多限制。
- 嚴禁以債還債：以債養債是毀滅家庭財務韌性最快的行為。因為使用高利貸或預借現金來償還舊債，會導致利息複利成長，只是在「挖東牆補西牆」而已，不但完全沒有解決問題，更可能雪上加霜。請務必參考上述三種解方：專業協商、更生、清算。
家庭財務韌性總結
提高家庭財務韌性不是為了變富有，而是確保在財務遭遇衝擊時，家依然還是家。
高財務韌性的家庭建立在：
- 土壤：共同價值觀、高信任基礎、理解金錢態度；
- 樹根：收入大於支出、足夠的預備金與保險、低資產負債比；
- 樹幹：高 EQ、常溝通、有分工；
- 樹冠：良好家庭關係、有餘裕的生活、正向的信念；
從現在起，與伴侶攜手探索金錢態度，建立穩定的財務根基，擁抱滿滿的安全感。
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